Ces dernières années, le marché de l’immobilier en France a traversé une période de turbulences, marquée par une hausse historique des taux d’intérêt et une diminution de la capacité d’achat des ménages. Les jeunes actifs ont particulièrement ressenti les effets de cette situation, rendant l’accession à la propriété plus difficile.
Toutefois, à l’horizon 2024, le paysage immobilier semble plus favorable. Après une période de forte inflation, les taux d’intérêt amorcent une lente descente, offrant ainsi de nouvelles perspectives à ceux qui souhaitent devenir propriétaires. Parallèlement, l’État a mis en place plusieurs dispositifs pour encourager l’accession à la propriété, particulièrement pour les jeunes. Parmi ces dispositifs, le prêt à taux zéro (PTZ) figure en bonne place. Ce prêt avantageux permet de financer une partie de l’achat d’un bien immobilier sans intérêts, et constitue une aide précieuse pour alléger le coût global d’un achat immobilier. Pour de nombreux jeunes, souvent peu dotés en épargne, il représente un levier déterminant pour franchir le pas de l’acquisition immobilière.
Dans cet article, nous vous expliquons en détail ce qu’est le PTZ, ses modalités d’accès, les zones géographiques éligibles et pourquoi il représente une réelle opportunité pour les jeunes dans le contexte actuel.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif public créé en 1995 dans le but d’aider les ménages, et plus particulièrement les jeunes primo-accédants, à acheter leur première résidence principale. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt immobilier sans intérêts bancaires, financé par l’État, ce qui le rend particulièrement attractif pour les jeunes acheteurs.
L’objectif principal du PTZ est de faciliter l’accession à la propriété des foyers modestes ou des classes moyennes, en réduisant le coût global du financement d’un bien immobilier. Le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui achètent leur première résidence principale ou qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Il ne s’agit donc pas d’un prêt destiné à ceux qui souhaitent investir dans un bien locatif ou acheter une résidence secondaire.
Le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du montant total de l’achat, et il est particulièrement avantageux puisqu’il n’entraîne aucun coût supplémentaire en termes d’intérêts bancaires. Depuis sa création, le PTZ a connu plusieurs réformes pour l’adapter aux évolutions du marché immobilier. Il s’inscrit dans la volonté de l’État de favoriser l’accession à la propriété dans un contexte où le coût de l’immobilier ne cesse d’augmenter, notamment dans les grandes agglomérations. Il constitue ainsi une aide non négligeable pour de nombreux jeunes, souvent confrontés à des difficultés d’épargne et de financement pour leur premier achat immobilier.
L’accès au prêt à taux zéro n’est pas ouvert à tous. Il est soumis à des conditions de ressources afin de cibler les ménages aux revenus modestes ou intermédiaires. Les plafonds de revenus pour bénéficier du PTZ varient en fonction de plusieurs critères, notamment la composition du foyer et la zone géographique où se situe le bien immobilier.
Pour 2024, les plafonds de ressources sont déterminés en fonction de la zone géographique (zone A, B1, B2 ou C) et du nombre de personnes composant le foyer. Par exemple, un couple avec deux enfants ne pourra pas prétendre au PTZ s’il dépasse un certain revenu annuel. En revanche, un célibataire ou un couple sans enfants dans une zone rurale aura plus de souplesse. Les plafonds sont régulièrement ajustés pour prendre en compte les évolutions du marché et garantir que le PTZ reste accessible aux ménages pour lesquels il est réellement nécessaire.
En plus des conditions de ressources, l’achat doit porter sur une résidence principale neuve ou ancienne avec travaux. Dans le cas d’un bien ancien, le montant des travaux doit représenter au moins 25 % du coût total de l’opération. Cela permet d’inciter à la rénovation de logements anciens tout en facilitant l’accès à la propriété dans des zones où les logements neufs sont peu nombreux ou trop chers.
Enfin, il est important de noter que le PTZ ne finance pas la totalité de l’achat immobilier. Il s’agit d’un complément à un autre prêt immobilier, mais il permet de diminuer significativement la part des intérêts bancaires à rembourser et donc de rendre l’achat plus accessible financièrement.
Comme dit plus haut, l’éligibilité et les conditions du PTZ varient en fonction de la zone géographique où se trouve le bien immobilier. En effet, l’État a défini plusieurs zones de prêt à taux zéro en 2024 pour mieux cibler l’aide en fonction du dynamisme des marchés locaux et des besoins en logement.
Ces zones sont classées selon cinq catégories :
Zones A et Abis : Elles englobent les grandes agglomérations et 8 communes d’Outre-mer, où la demande en logement est particulièrement forte, comme Paris intra-muros et ses alentours, ainsi que certaines grandes villes comme Lyon, Nice ou Marseille. Dans cette zone, les prix de l’immobilier sont souvent très élevés, et le PTZ permet de financer jusqu’à 40 % du bien, offrant une aide considérable.
Zone B1 : Elle comprend les villes de taille moyenne ainsi que certaines zones proches des grandes agglomérations. Le prix de l’immobilier y est généralement un peu plus abordable, mais le besoin en logements reste important.
Zones B2 et C : Ces zones couvrent les territoires plus ruraux ou les petites villes où les prix de l’immobilier sont moins élevés et où l’offre en logements neufs est souvent plus réduite. Ici, le montant du PTZ peut également atteindre 40 %, mais les plafonds de ressources sont plus souples pour encourager l’installation dans ces zones.
Cette classification géographique vise à répondre aux disparités territoriales en termes de besoins immobiliers, tout en offrant un soutien adapté aux primo-accédants en fonction de la tension du marché local. Les jeunes actifs peuvent ainsi trouver des opportunités intéressantes, même en dehors des grandes villes, grâce à un PTZ plus accessible dans les zones moins tendues.
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Avec plus de 80 000 prêts accordés en 2022, le PTZ prouve son efficacité en facilitant l’achat de la première résidence principale, tout en rendant les premières années de remboursement plus supportables grâce à l’absence d’intérêts.
En 2024, avec la baisse des taux directeurs et le maintien de dispositifs comme le PTZ, les jeunes actifs peuvent envisager plus sereinement l’achat de leur bien immobilier, que ce soit pour s’installer dans une grande ville où profiter d’un cadre de vie plus calme en zone rurale.
Ainsi, malgré les fluctuations du marché, il est donc tout à fait possible d’accéder à la propriété en 2024. Le PTZ offre une véritable chance de concrétiser un projet de vie, tout en étant soutenu par des dispositifs de financement attractifs et adaptés. C’est le moment pour les jeunes actifs de se lancer dans cette aventure, avec la certitude qu’ils bénéficient d’un accompagnement solide pour réussir leur premier achat immobilier.
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